Un vistazo al financiamiento y préstamos garantizados en México

La industria crediticia de México ha tenido una tendencia positiva durante estos últimos años.

Los mercados de préstamos tradicionales y alternativos han continuado expandiéndose y diversificándose, particularmente en la creciente industria de tecnología financiera (fintech), que ha experimentado un auge en los préstamos entre pares y las plataformas de financiación colectiva.

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Los prestamistas de microfinanzas han ampliado significativamente su crecimiento en las áreas rurales y el 90% del país ahora tiene acceso a las microfinanzas.

Las industrias crediticias de México son consideradas en gran medida estables por el Fondo Monetario Internacional.

De 2014 a 2016, México realizó reformas estructurales en la industria crediticia, reforzando la estabilidad crediticia.

En este caso, si se desean solicitar préstamos para negocios o personales el posible prestatario debe considerar que dicho acceso puede requerir autorización corporativa y el consentimiento de terceros.

El representante del prestatario debe tener el poder legal apropiado (específicamente para disponer de los bienes del prestatario) para ingresar a la facilidad de préstamo y observar los documentos que aseguran la garantía.

Por su lado, los prestamistas deben tener en cuenta los siguientes temas al momento de ingresar a un préstamo garantizado:

  • Diligencia debida de la garantía otorgada
  • Tipos de seguridad
  • Intereses por defecto
  • Usura
  • Moneda extranjera
  1. a) Diligencia debida de la garantía otorgada

Los prestamistas deben realizar la debida diligencia sobre los activos que otorgará el prestatario como garantía para evitar cualquier posible problema debido a embargos o gravámenes sobre los activos.

En caso de que la garantía sea un activo inmobiliario, los prestamistas deben revisar el estado de la propiedad en el Registro Público de la Propiedad para verificar si el prestatario está debidamente registrado como propietario y si hay algún tipo de gravamen registrado.

Si la garantía es de bienes muebles, el prestamista debe revisar el Registro Único de Bienes Mobiliarios para verificar si existe algún tipo de gravamen sobre el activo.

REFERENCIAS: YouTube || Préstamos de Volada || El financiero

  1. b) Tipos de seguridad

Los tipos de garantía más comunes otorgados en México son las hipotecas, los compromisos y los fideicomisos de garantía.

Más allá de si los activos están libres de gravámenes, el prestamista debe analizar cuidadosamente:

 

  • La posibilidad de hacer cumplir la seguridad ante o fuera de los tribunales; y
  • Si el valor es suficiente para garantizar todas las obligaciones del prestatario, incluidas las obligaciones derivadas del incumplimiento.

El tipo de garantía más adecuado dependerá de la estructura del préstamo. La confianza de garantía es considerada la más fácil de hacer cumplir.

Los derechos de autor no pueden ser otorgados como un interés de seguridad.

  1. c) Intereses por defecto

De conformidad con la ley mexicana, está prohibido cobrar intereses sobre los intereses pendientes de un préstamo. No obstante, se permite colocar un cargo por intereses sobre dichos intereses pendientes y sobre el monto capitalizado.

  1. d) Usura

Es recomendable que los prestamistas consideren los criterios judiciales con respecto a la cantidad de interés que se puede acordar con el prestatario.

Esto es importante para evitar actos de usura que pueden ser impugnados por el prestatario ante los tribunales civiles, lo que puede resultar en la reducción discrecional de la tasa de interés según lo dictaminado por el tribunal.

  1. e) Moneda extranjera

Los prestamistas pueden acordar que los pagos de préstamos se realizarán en moneda extranjera.

No obstante, de conformidad con la ley mexicana, los prestatarios no están obligados a pagar en una moneda extranjera.

Los prestatarios pueden pagar los desembolsos en moneda mexicana de acuerdo con el tipo de cambio publicado por el Banco Central de México en la fecha de pago.

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